kredyt dwa

Konsolidacja kredytów – czy warto skorzystać? Plusy i minusy rozwiązań bankowych

Dłużnicy posiadający kilka, kilkanaście, a nawet i czasem kilkadziesiąt zobowiązań nie mają łatwego życia. Niestety kumulacja często powoduje, iż osoby z większą ilością niespłaconych należności popadają w znaczące problemy finansowe, które mogą prowadzić do spirali zadłużenia.

Instytucje finansowe posiadają w swoich ofertach tzw. kredyty konsolidacyjne, reklamując je nam wizją spokoju i bezpieczeństwa. Jaki jednak jest prawda o konsolidacji? Kiedy warto z niej skorzystać przy kumulacji kredytów, a kiedy nie robić tego pod żadnym pozorem?

Zgodnie z wykładnią językową poprzez słowo konsolidacja należy rozumieć działania prowadzone w celu uzyskania wewnętrznej spójności jakieś grupy lub struktury lub też zamianę kilku pożyczek na jedną o ujednoliconych warunkach spłaty.

Kiedy zdecydować o konsolidacji

Z konsolidacji najczęściej korzystają osoby, które mają kilka kredytów, w tym np. kredyt hipoteczny, pożyczki i obciążone karty debetowe oraz kredytowe. Jest to przyjazna forma dla osób posiadających większą liczbę zobowiązań, w sytuacji, gdy warunki dotychczas spłacanych należności są różne, a raty przewyższają niejednokrotnie znacząco możliwości finansowe zobowiązanych. I tutaj na ratunek może przyjść konsolidacja bankowa.Zredukowanie kilku rat może być bowiem sporym ułatwieniem i odciążeniem dla budżetu domowego oraz realną gwarancją spłaty powstałych zadłużeń bez popadania w dalsze problemy finansowe.

Procedura konsolidacji

Proces konsolidacji kredytu nie odbiega znacząco od zwykłego zawierania umów o pożyczkę lub kredyt w banku. Bank również bada posiadaną przez nas zdolność kredytową, w tym dotychczas posiadane przez nas obciążenia finansowe. Do opinii o kredytobiorcy nie tylko bierze się pod uwagę ilość obciążeń kredytowych, lecz sprawdza również dotychczasową historię w BIK oraz pozostałe zobowiązania, jak np. wysokość opłat za mieszkanie, utrzymanie dzieci, w tym ewentualnie zasądzone alimenty. Przy udzielaniu kredytu konsolidacyjnego banki pobierają prowizję, tak jak to się często dzieje przy zawieranych kredytach hipotecznych. Prowizja ta może różnić się wobec wysokości prowizji udzielanych  „zwykłych” kredytów, ponieważ jest to kredyt o charakterze koła ratunkowego, a w takiej sytuacji banki niestety często wykorzystują nasze problemy, dla osiągania swoich własnych zysków.

kredyt

Pułapki konsolidacji kredytu

Należy również zdawać sobie sprawię, że przy konsolidacji kredytowej banki stosują zasadę uśredniania oprocentowania wynikającego z dotychczas posiadanych przez nas kredytów i pożyczek. Nadto cechą konsolidacji jest jej wydłużony okres spłaty. Może zatem się zdarzyć, że okres spłaty może wydłużyć się dość znacząco wobec dotychczas posiadanych terminów, albowiem kumulacja zobowiązań powoduje, że kwota łączna stanowi spore obciążenie wobec posiadanych przez nas możliwości spłaty raty, a rata w terminie dotychczasowo uzgodnionych nie byłaby przez nas możliwa do spłaty. Wobec powyższego możemy spotkać się z sytuacją, iż oprocentowanie spada np. o 2-3 % wobec dotychczas posiadanych spłat, lecz termin uregulowania należności wydłuży się o 5-10 lat.

Pamiętajmy także, iż przy kredytach hipotecznych może dojść nam koszt ponownej wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę, notariusza oraz wpisu do hipoteki, a bank na pewno tym kosztem obciąży nas, jako kredytobiorców.

Niestety odpowiedź na zadane w tytule artykułu pytanie nie jest wcale taka prosta, bowiem korzyści z konsolidacji kredytów zawsze będzie stanowić indywidualne rozwiązanie danego problemu dłużnika. W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem jest zebranie kilku ofert z różnych banków i skonsultowanie naszej sytuacji prawno-finansowej ze specjalistą, który na pewno pomoże nam podjąć właściwą decyzję.

Zapisz się do naszego newslettera

Rozwiązałeś swój problem?

Podpowiemy Ci co należy zrobić.
Ciekawe rozwiązania bezpłatnie wprost na Twój email